Yape: el salto del 'yapeo' a la inclusión crediticia masiva
Yape, la billetera digital del Banco de Crédito del Perú (BCP), ha dejado de ser una simple herramienta para transferencias entre amigos. Con cerca de 17 millones de usuarios activos en el Perú y 2,5 millones en Bolivia, la plataforma se ha convertido en un pilar de la inclusión financiera en la región. Su siguiente gran apuesta es consolidar los préstamos digitales como motor de crecimiento, llevando financiamiento a millones de personas que históricamente estuvieron excluidas del sistema crediticio tradicional.
En una entrevista con el podcast 'Era Digital', el líder de Yape detalló los avances, desafíos y la visión de largo plazo para la 'superapp'. El análisis se centra en cómo la digitalización de pagos está habilitando una nueva era de inclusión crediticia, un fenómeno que redefine el acceso al sistema financiero y que tiene profundas implicancias para la economía peruana.
¿Cuántos usuarios activos tiene Yape y cuál es su comportamiento?
La plataforma reporta cerca de 17 millones de usuarios activos en el Perú, de un total de 20 millones registrados. En Bolivia, la cifra de activos asciende a 2,5 millones. El objetivo inmediato es alcanzar los 20 millones de 'yaperos' activos entre ambos países, con un total de usuarios que rondará entre 23 y 24 millones.
El comportamiento de uso revela una evolución. Si bien el 85% de las interacciones sigue siendo para 'yapear', la adopción de otras funcionalidades crece de manera sostenida. El pago de recibos de luz, agua o teléfono, las compras en la tienda virtual y el acceso a información son cada vez más frecuentes. Un ejemplo del potencial de la plataforma fue la campaña 'Voto Informado', que atrajo a más de 7 millones de usuarios, y las recientes donaciones para causas solidarias en Venezuela y Junín, que demostraron la capacidad de movilización de la app.
El crédito como motor de la inclusión financiera
La expansión más significativa se ha dado en el segmento de créditos. Yape ha otorgado préstamos a casi seis millones de 'yaperos', un hito que ha transformado el panorama crediticio del país. Hasta 2022, solo cuatro millones de personas tenían un crédito en el sistema financiero peruano; hoy, esa cifra se acerca a los siete millones. Este salto es atribuible, en gran parte, a la capacidad de los pagos digitales para generar historial crediticio y permitir préstamos de montos menores, que luego escalan a financiamientos más grandes.
El ticket promedio de los préstamos varía según el producto. Los préstamos de una sola cuota promedian entre S/300 y S/350, mientras que los multicuotas (de tres a seis meses) oscilan entre S/500 y S/600. Para pequeños negocios, los montos se acercan a S/1.000 o S/1.500. La estrategia es clara: iniciar a los usuarios con montos pequeños y, a medida que demuestran buen comportamiento de pago, 'graduarlos' a créditos mayores. El primer préstamo promedio ha pasado de S/250 a S/400 en poco más de un año, y la tendencia es que continúe al alza.
¿Cuál es la visión de Yape para los pequeños negocios?
Para el segmento de negocios, que ya cuenta con 4 millones de pequeños comercios usando la plataforma para cobrar, la visión es convertirse en una herramienta de gestión integral. El plan incluye funcionalidades como asistentes para que los empleados cobren a nombre del negocio, pagos a proveedores y, en el futuro, el pago de salarios. La meta es que un negocio pueda gestionar sus ventas, inventarios y finanzas desde una sola aplicación.
El primer paquete de estas soluciones estará disponible hacia el último trimestre de 2026, con un despliegue progresivo. Se espera que 2027 sea un año clave para este segmento, consolidando a Yape como un socio estratégico para la formalización y el crecimiento de las micro y pequeñas empresas.
La seguridad y la competencia en el ecosistema digital
La seguridad es una condición necesaria para la confianza de los usuarios. Yape invierte constantemente en ciberseguridad, con un equipo dedicado y sistemas de resiliencia que garantizan la disponibilidad de la aplicación. La biometría y otros mecanismos de verificación se han vuelto estándar, aunque el reto es que no afecten la experiencia del usuario.
En cuanto a la competencia, Yape ve con buenos ojos la llegada de la nueva plataforma de pagos del Banco Central (TAPP). La interoperabilidad y la entrada de nuevos jugadores son vistas como un acelerador del ecosistema de pagos digitales, que beneficiará a los usuarios y fomentará la competencia. La principal competencia, sin embargo, sigue siendo el efectivo.
¿Cuál es el modelo de negocio y la sostenibilidad de Yape?
Yape alcanzó el punto de equilibrio en 2024, tras casi ocho años de operación. El 'yapeo' es gratuito, pero la generación de ingresos proviene de servicios como préstamos (con tasas de interés), pagos al exterior y otras funcionalidades. La estrategia es diversificar el uso de la plataforma para que el modelo sea cada vez más sostenible, basado en la satisfacción del cliente a largo plazo.
Las metas de crecimiento son ambiciosas: pasar de seis millones a 10 o 12 millones de 'yaperos' con acceso a financiamiento, duplicar los 3 millones de usuarios que compran en línea y ampliar la base de quienes pagan servicios de 8 millones a 10 o 12 millones. La inclusión financiera, en su etapa final (el crédito), es el foco principal.
Yape Hijos y la educación financiera
La nueva funcionalidad Yape Hijos, que permite a los padres abrir una cuenta adjunta para sus hijos con control y visibilidad de gastos, ha tenido una recepción muy positiva. Con más de 65.000 cuentas creadas, la plataforma busca iniciar la educación financiera desde temprana edad, complementando la zona 'Aprende con Yape'.
Perspectivas de internacionalización
Tras el éxito en Bolivia, Yape evalúa la posibilidad de ingresar a otros mercados de la región. Aunque el plan está en etapa conceptual, los resultados en el país vecino confirman que el modelo es replicable. Por ahora, el foco está en consolidar las operaciones en Perú y Bolivia, y en ofrecer una experiencia integral y segura a los usuarios.
La transformación de Yape de una simple app de pagos a una plataforma integral de servicios financieros es un caso de estudio sobre cómo la tecnología puede impulsar la inclusión y el desarrollo económico. Su apuesta por el crédito digital no solo amplía su modelo de negocio, sino que contribuye a cerrar la brecha de acceso al financiamiento en el Perú.